Inclusió financera: què és un tipus d'interès just?

Oikocredit treballa amb institucions de finances inclusives acuradament seleccionades i responsables a Àsia, Àfrica i Amèrica Llatina i el Carib. I ofereix préstecs a tipus d'interès justos, d’acord amb les normes del mercat local.

En aquesta entrevista, en Dave Smit, Director d'Inversions d'Impacte d’Oikocredit Internacional, ofereix respostes a les preocupacions més comunes sobre els tipus d'interès.

Oikocredit concedeix préstecs o participacions de capital a les seves empreses sòcies. Amb quantes organitzacions sòcies d'inclusió financera treballen actualment?

A desembre del 2022, teníem 519 organitzacions sòcies que rebien el nostre finançament, de les quals 336 operen en el sector de la inclusió financera.

Les organitzacions sòcies d'Oikocredit ofereixen una àmplia gamma de productes crediticis, inclosos préstecs per a petites i mitjanes empreses, préstecs per a habitatge, préstecs per a educació, préstecs per a motocicletes i préstecs grupals...

De fet, existeix una àmplia gamma de tipus de préstecs. No obstant això, el fonamental és la finalitat del préstec. Els préstecs de les nostres organitzacions sòcies han d'utilitzar-se per a un fi productiu. Per exemple, un préstec podria utilitzar-se per a comprar una motocicleta per a serveis de taxi o transport de mercaderies. El préstec també podria utilitzar-se per a l'educació, com el pagament de la matrícula escolar dels nens. Moltes de les nostres organitzacions sòcies també ofereixen préstecs col·lectius, en els quals la responsabilitat del reemborsament es reparteix entre els membres del grup.

Què és un microcrèdit?

Un microcrèdit sol concedir-se a una persona considerada microempresària, normalment una persona que necessita fons per a generar ingressos bàsics. Pot ser una cosa tan senzilla com comprar un equip de pesca. Els micropréstecs no solen estar garantits, cosa que significa que no hi ha garanties ni avals pel mig. El prestador, ja sigui una dona o un home, inverteix en xarxes amb l'expectativa de guanyar diners amb la pesca que capturin. Els micropréstecs solen ser a curt termini, amb un flux de caixa ràpid, i es retornen en un termini relativament curt, normalment en uns pocs mesos.

Llavors, concedir microcrèdits és abans de res fomentar un futur millor?

Sí, es tracta de crear un futur millor amb l'ajuda del finançament. Als països en els quals ens centrem, on normalment no existeix un sistema estatal de seguretat social i els prestadors no tenen una altra font d'ingressos, els microcrèdits exerceixen un paper crucial.

Per això els tipus d'interès dels microcrèdits solen ser més alts que els d'altres tipus de préstecs?

Sí, aquest és un dels factors. Els microcrèdits es consideren préstecs d'alt risc. A més, els costos de funcionament són elevats i es necessita una part dels tipus d'interès per a cobrir-los.

Per què ocorre això?

Les empreses financeres que concedeixen aquests préstecs comencen per oferir educació financera. Algú va literalment a casa de la persona prestatària, encara que estigui en un lloc remot, i li explica: Sigui com sigui el préstec que obtinguis, has de retornar-lo. Has d'estalviar i guardar una mica dels diners que tens. Vegem els detalls de la teva situació". Analitzar junts el flux de caixa porta temps, però és molt important per a protegir les persones prestatàries del sobreendeutament.

Supriya Divan és sastre i client de Svasti Mircrofinance, a l'Índia. Va utilitzar diversos préstecs petits i a curt termini per a ampliar la seva botiga de roba.

Hi ha altres factors que influeixin en els tipus d'interès?

Sí, els préstecs en països emergents i en desenvolupament tendeixen a ser més cars a causa de les altes taxes d'inflació, que formen part del risc país. Les taxes d'inflació afecten molt als tipus d'interès i són el punt de partida del càlcul dels tipus d'interès.

Finalment, existeix un marge de risc basat en el sector en el qual opera el client i el producte que vengui. Encara que els aliments són una necessitat fins i tot en temps de crisi econòmica, el sector agrícola sol tenir els marges de risc més elevats, per a cobrir els efectes de les condicions meteorològiques en les collites, la volatilitat dels preus per a les persones agricultores i altres riscos que són més elevats que en altres sectors.

Quins "països Oikocredit" tenen actualment els tipus d'interès més alts?

Als països en els quals operem, les taxes d'inflació del 20% no són infreqüents. A més, les organitzacions sòcies exigeixen un marge, i nosaltres incloem un marge de risc. Un tipus d'interès en moneda local pot arribar fàcilment al 26 per cent, la qual cosa es considera un percentatge normal en el mercat. Estalviar diners en un compte bancari en aquests països, sovint també dona un tipus d'interès més alt per a compensar l'efecte de la inflació.

Com se les arreglen les persones de baixos ingressos per a retornar préstecs amb tipus d'interès més alts?

Una quantitat limitada de finançament pot permetre a les persones augmentar considerablement la seva capacitat de generació d'ingressos. Observem que els ingressos de la gent augmenten i els preus s'ajusten ràpidament. Per exemple, si algú és fuster i la inflació és del 20%, els preus dels seus serveis de fusteria i els seus ingressos també augmentaran un 20% per a cobrir l'augment de les despeses. Només utilitzo aquests percentatges com a exemple, els clients poden cobrir les despeses perquè els seus ingressos també augmenten.

On estan els tipus d'interès baixos actualment?

Actualment hi ha molta incertesa en els mercats mundials, la qual cosa fa que els particulars, els inversors i inversores i els bancs siguin molt cautelosos a l'hora d'invertir. La menor disponibilitat de finançament i la menor oferta monetària afecten negativament els tipus d'interès, fins i tot a Europa.

A causa de la pandèmia i de la guerra d'Ucraïna?

Sí, tota aquesta incertesa repercuteix en les economies. Per desgràcia, els habitants del Sud Global solen ser els més afectats per les crisis, ja estiguin relacionades amb el canvi climàtic o amb la incertesa econòmica. Crec que aquest també és un moment oportú perquè Oikocredit faci un pas al capdavant i exerceixi un paper important en aquests països, donant suport i invertint en les persones de baixos ingressos per a millorar els seus mitjans de subsistència.

Gràcies per proporcionar-nos aquests punts de vista.